Die Zukunft durch Composable & Coreless Banking Teil 1: Technologie & Anwendungsfälle
Da Banken unter dem Druck stehen, mit beispielloser Kosteneffizienz und Robustheit zu operieren - angesichts von Marktunterbewertungen, wobei der Sektor mit einem beunruhigenden Kurs-Buchwert-Verhältnis von 0,8 im Vergleich zu 2,7 der Weltwirtschaft gehandelt wird - erweist sich das Composable Banking nicht nur als zentrale Lösung, sondern als dringende Neuerfindung des Bankenmodells.
Durch die Zusammenstellung einzelner digitaler Komponenten ermöglichen es Composable-Technologien den Banken, ihre Services mit beispielloser Agilität und Präzision anzupassen. Diese Komponenten erleichtern die Integration neuartiger Technologien - wie KI zur Betrugserkennung und verbesserter KYC-Prozesse - in bestehende Bankgeschäfte. Noch entscheidender ist, dass sie die Neuerfindung jeder Bankebene ermöglichen, indem sie nicht nur die Einhaltung von Vorschriften vorantreiben, sondern auch das Risikomanagement neu gestalten, um aufkommenden Cyber- und geopolitischen Bedrohungen wirksam zu begegnen.
Der Übergang zu einer Composable und Coreless Bankinfrastruktur eröffnet eine Vielzahl an Möglichkeiten für Banken, die sich einen Wettbewerbsvorteil verschaffen wollen. Er bringt jedoch auch eine Reihe von Herausforderungen mit sich, von der Gewährleistung der Systemzuverlässigkeit bis hin zum Management komplexer Drittanbieter-Ökosysteme. Im ersten Teil dieser Blog-Reihe werden wir uns mit diesem entscheidenden technologischen Wandel befassen und seine Versprechen erläutern, bevor wir auf Anwendungsfälle eingehen. Im zweiten Teil gehen wir auf die verschiedenen Hindernisse ein, mit denen sich die Banken auseinandersetzen müssen und auf die Strategien, die sie anwenden können, um widerstandsfähiger zu werden - und in einer zunehmend kundenorientierten Bankenära erfolgreich zu sein.
Treiber des Wandels
Die Entwicklung hin zu Composable Banking wird durch eine Kombination aus technologischen Fortschritten und strengen globalen regulatorischen Anforderungen vorangetrieben. In der Zeit nach der Kreditkrise hat ein klarer Wandel hin zur Vereinfachung von Bankprodukten stattgefunden - ausgelöst durch die Notwendigkeit, die Fehler vergangener Komplexität zu vermeiden und strengere regulatorische Standards für Transparenz und Verbraucherschutz zu erfüllen. Dies hat zum Aufkommen von Finanzprodukten geführt, die sowohl einfacher als auch modularer sind.
Gleichzeitig revolutioniert die Integration von Generative KI (GenAI) den Bankbetrieb und ermöglicht die Automatisierung von Services sowie die Personalisierung von Kundenerlebnissen in großem Umfang. Diese KI-gestützte Innovation unterstützt die Modularisierung von Bankprodukten und ermöglicht es den Banken, Services bereitzustellen, die sowohl kundenorientiert als auch regelkonform sind.
Das Aufkommen von Banking as a Service (BaaS) beschleunigt die Einführung von Composable Banking zusätzlich. BaaS bietet Bankfunktionen als modulare Services an, die nahtlos in verschiedene Geschäftsmodelle integriert werden können. Dadurch entsteht ein agileres und reaktionsfähigeres Bankenumfeld, das für die Anpassung an den sich schnell wandelnden Finanzmarkt und die steigenden Kundenerwartungen entscheidend ist.
Darüber hinaus findet ein strategischer Wandel hin zu cloudbasierten, plattformorientierten Architekturen statt, wobei die Banken zunehmend auf Cloud Services zurückgreifen, um Innovation und Skalierbarkeit zu gewährleisten. Diese Umstellung ist ausschlaggebend für die Aufrechterhaltung einer sauberen Architektur, die Erleichterung der Einhaltung von Vorschriften und die Gewährleistung, dass Bankdienstleistungen effizient geprüft und angepasst werden können, ohne durch Altsysteme behindert zu werden.
Ein weiterer Treiber der Adaption ist die zunehmende Nutzung von FinTech-Partnerschaften durch kleinere Banken, die über APIs eine Technologielandschaft schaffen, die sowohl zugänglich als auch für die digitale Transformation förderlich ist. Dieser Ansatz ermöglicht es kleineren Instituten, verbesserte digitale Erlebnisse zu bieten, ohne dass die Kosten für die Softwareentwicklung zu hoch sind, was die Akzeptanz des Composable Bankings weiter fördert. Dadurch werden wiederum Entwicklerressourcen freigesetzt, sodass sich kleinere Banken auf andere wertschöpfende Aufgaben konzentrieren können.
Als Ergebnis dieser Trends bewegt sich die Bankenbranche definitiv in Richtung eines Composable Ansatzes. Banken verabschieden sich zunehmend von der Ära der serviceorientierten Architektur (SOA) und dem Enterprise Service Business (ESB) hin zu agileren, serverlosen Lösungen. Damit nehmen die Banken nicht nur eine kontinuierliche technologische Entwicklung auf, sondern legen auch den Grundstein für eine Zukunft, in der agile Innovationen mit regulatorischen Anforderungen und Kundenerwartungen in Einklang gebracht werden.
Die Versprechen der Composable-Zukunft
In den letzten zehn Jahren hat die Digitalisierung der Kundeninteraktion stark zugenommen, wobei die Banken moderne Technologien nutzen, um modulare Apps und Websites zu erstellen. Diese Entwicklung hat Continuous Delivery ermöglicht, wodurch Teams selbstständig Updates und Verbesserungen bereitstellen können - und so kontinuierlich einen Mehrwert für das Unternehmen liefern. Diese Innovation kann jedoch häufig durch Kernbankensysteme - das "Herz" der Bank - ausgebremst werden, das immer noch weitgehend auf veralteten Designs basiert.
Dieser Zwiespalt in der Bankenarchitektur stellt nicht nur eine technische Herausforderung dar, sondern ist ein strategisches Hindernis für Flexibilität, Innovation und sogar Compliance. Die Industrie hat dies erkannt und den Aufstieg von Composable-Banking-Anbietern wie Mambu und Thought Machine erlebt, die in den letzten zehn Jahren Cloud-native Systeme entwickelt haben, die robuste, skalierbare und agile Alternativen zu den veralteten Kernsystemen von gestern bieten.
Durch die Aufteilung der Bankenarchitektur in klare, voneinander abgegrenzte Domänen erhalten die Banken die Flexibilität, für jede Domäne die am besten geeigneten Produkte auszuwählen. Dies reduziert Abhängigkeiten von einzelnen Anbietern, fördert Innovationen und erleichtert flexible Migrationen. Da APIs allgegenwärtig und integraler Bestandteil des Anwendungsdesigns sind, können Banken Migrationen und Updates domänenspezifisch durchführen, wodurch das Risiko und die Komplexität traditioneller Systemwechsel erheblich verringert wird.
Dieser ausgefeilte Ansatz unterstreicht die Bedeutung von Kompositabilität (Composability) und Ökosystempartnerschaften in der modernen Banktechnologie. Durch die Umsetzung dieser Prinzipien können sich Banken besser für die Integration mit einem breiteren Partnerkreis positionieren und so auf neue Funktionen - wie KI und Datenquellen - zugreifen, die sich in einer sich schnell entwickelnden Finanzlandschaft als entscheidend erweisen werden.
Ein praxisnaher Anwendungsfall für Composable Banking
Eine etablierte europäische Bank verzeichnete ein rasantes Wachstum, das durch ihre starke digitale Präsenz und ihren treuen Kundenstamm unterstützt wurde. Dieses Wachstum brachte jedoch die Herausforderungen ans Licht, die sich aus den veralteten Kernsystemen ergaben, die zunehmend an Zuverlässigkeit verloren. Diese Systeme wurden zunehmend unflexibel und führten zu steigenden Risiken, insbesondere im Hinblick auf die Compliance. Die Starrheit der alten Infrastruktur verlangsamte die Markteinführungszeit der Bank, trieb die Kosten in die Höhe und drückte die Kosten-Ertrags-Relation auf ein unhaltbares Niveau.
Als Reaktion darauf startete die Bank eine umfassende Transformationsinitiative zur Modernisierung ihrer Kernbankenplattform. Durch die Einführung von Composable-Banking-Prinzipien war die Bank in der Lage, ein Kundenerlebnis zu bieten, das nicht nur nahtlos, sondern auch skalierbar war und sich an die Nutzernachfrage und die sich ständig verändernde Dynamik der Finanzwelt anpassen konnte.
Die Bank definierte klare operative Domänen und wählte in einem gründlichen Auswahlverfahren die besten Produkte für jede Domäne aus. Der Übergang vom monolithischen Altsystem zu einer Suite Cloud-nativer, Composable-Lösungen erfolgte schrittweise. Das Ergebnis? Die Betriebskosten sanken drastisch, die Innovation blühte auf und die Compliance wurde durch die Flexibilität des neuen Systems erheblich vereinfacht.
Die Reise in die Zukunft
Die Reise in die Zukunft der Composable-Systeme wird erhebliche Auswirkungen auf die Services und Erfahrungen haben, die Banken bieten können, sowie unmittelbare Folgen für Bereiche wie Compliance, Innovation und Betriebskosten. Wie können Banken also vorankommen? In Teil 2 dieser Blog-Serie befassen wir uns mit den Hindernissen, die Banken auf der Reise in die Zukunft der Composable-Systeme überwinden müssen und untersuchen Strategien, die zum Erfolg dieser Reise beitragen können.
